Consejos para migrantes: Cómo mejorar tu calificación crediticia

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Un nuevo país, una nueva aventura, y con ella la necesidad de empaparte de lo que necesitas saber para tener éxito financieramente. Poseer una buena calificación crediticia te ayudará a acceder a mejores oportunidades financieras en tu nuevo hogar.

Cuando emigramos a un nuevo país, debemos comenzar a adaptarnos a lo que en ese país es habitual. Tal como reza el refrán: “donde fueres, haced lo que vieres”. Y en materia financiera esto es sumamente importante, pues de ello depende la salud y tranquilidad económica de todo migrante. Entre las diversas cuestiones a las que debe sumarse y acostumbrarse, está lo referente a los créditos y la formación de un buena calificación crediticia que le permita acceder a mejores oportunidades financieras. Quien no conoce de esto puede que ya esté frunciendo el ceño preguntándose de qué estamos hablando y para qué sirve. Pues sobre ello desarrollaremos este artículo y comenzaremos por el mismo principio de la cuestión.

¿Qué se entiende por crédito y qué es la calificación crediticia?

El crédito se refiere a la capacidad de una persona para pedir prestado dinero o usar bienes o servicios en el presente, y pagar por ellos en el futuro. Cuando una persona utiliza crédito, está utilizando fondos que no son propios y se compromete a devolver el dinero prestado en un momento posterior, generalmente con intereses.

Por otro lado, la calificación crediticia, conocida como puntaje crediticio o score crediticio, es una evaluación numérica de la solvencia crediticia de una persona. Se basa en su historial crediticio y que incluye información sobre préstamos, tarjetas de crédito, pagos de facturas y otros aspectos financieros. Esta calificación es un factor importante en la toma de decisiones crediticias y se utiliza para determinar el riesgo que representa una persona, a la hora de prestarle dinero, ante los prestamistas y otros proveedores de servicios financieros. Como migrante debes trabajar en construir la mejor calificación posible.

La relación entre el crédito y el puntaje crediticio es estrecha y bidireccional:

• Uso responsable del crédito y puntaje crediticio. Cuando una persona utiliza un crédito de manera responsable, como pagar sus facturas a tiempo y mantener bajos saldos en sus tarjetas de crédito, su puntaje crediticio tiende a aumentar. Esto porque demuestra a los prestamistas que es capaz de manejar el crédito de manera efectiva y que es probable que pague sus deudas puntualmente.
• Impacto del puntaje crediticio en la capacidad de obtener crédito. Por otro lado, el puntaje crediticio de una persona afecta su capacidad para obtener crédito en el futuro. Un puntaje crediticio más alto generalmente significa que es más probable que los prestamistas aprueben una solicitud de crédito y ofrezcan condiciones más favorables, como tasas de interés más bajas y límites de crédito más altos. Por el contrario, un puntaje crediticio bajo puede dificultar la aprobación de crédito o resultar en condiciones menos favorables.

¿Cómo se calcula la calificación crediticia?

La calificación crediticia de una persona se calcula utilizando diferentes modelos, pero generalmente se basa en varios factores clave. Estos son:

1. Historial de pagos: Se evalúa si has pagado tus deudas a tiempo. Los pagos atrasados pueden afectar negativamente tu calificación.
2. Cantidad de deudas: Se considera la cantidad de deudas que tienes en relación con tus ingresos. Tener demasiadas deudas puede afectar tu calificación crediticia.
3. Historial crediticio: Se evalúa cuánto tiempo has tenido tus cuentas de crédito y la actividad reciente en esas cuentas.
4. Tipos de crédito utilizados: Se considera la variedad de cuentas de crédito que tienes, como tarjetas de crédito, préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles, etc.
5. Solicitudes de crédito recientes: Se tiene en cuenta cuántas veces has solicitado crédito recientemente. Las solicitudes frecuentes pueden indicar dificultades financieras y afectar negativamente tu calificación.

¿Por qué es importante para un emigrante tener una buena calificación crediticia?

Una buena calificación crediticia es importante para un migrante porque contribuye a una transición más suave y exitosa a la vida en el nuevo país. Esto le abre las puertas a mejores oportunidades financieras, como la facilidad para el acceso a muchos servicios financieros, préstamos, alquiler de vivienda, empleo y tasas de interés más favorables. Teniendo esto en cuenta, se puede decir que para un emigrante mejorar su puntaje crediticio es importante por varias razones como las siguientes:

Acceso a servicios financieros

Un buen puntaje crediticio aumenta las posibilidades de que una persona sea aprobada para recibir servicios financieros básicos como cuentas bancarias, préstamos, tarjetas de crédito y otras formas de financiamiento. Estos servicios son fundamentales para establecerse en un nuevo país y gestionar eficazmente las finanzas personales. Por el contrario, una clasificación crediticia baja puede resultar en la denegación de crédito o en la aprobación pero con condiciones menos favorables, como tasas de interés más altas o límites de crédito más bajos.

Obtención de préstamos

Un puntaje crediticio sólido aumenta las posibilidades de obtener préstamos, como hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos estudiantiles. Estos préstamos pueden ser necesarios para comprar una vivienda, un automóvil o para financiar la educación en el nuevo país.

Alquiler de vivienda

Muchos propietarios y administradores de propiedades revisan la clasificación crediticia de los inquilinos potenciales antes de alquilar una vivienda. Una buena clasificación crediticia puede aumentar las posibilidades de ser aprobado para alquilar una vivienda deseable. Por el contrario, una clasificación crediticia baja puede dificultar el alquiler de vivienda, ya que los propietarios pueden ver a los inquilinos con mal crédito como un riesgo de impago.

Empleo

Algunos empleadores pueden revisar el historial crediticio de los candidatos como parte del proceso de contratación. Una buena clasificación crediticia puede influir positivamente en la percepción que tienen los empleadores sobre la responsabilidad financiera y la confiabilidad de un candidato. Una clasificación crediticia baja puede ser percibida como un indicador de irresponsabilidad financiera, lo que podría afectar negativamente las oportunidades de empleo, especialmente en roles que implican manejo de dinero o acceso a información financiera confidencial. Como migrante, estar sin trabajo es probablemente algo que no te puedes permitir.

Tasas de interés favorables

Las tasas de interés que una persona recibe están estrechamente relacionadas con su clasificación crediticia. Aquellos con una clasificación crediticia alta generalmente califican para tasas de interés más bajas, lo que significa que pagarán menos en intereses por las tarjetas de crédito y los préstamos que obtengan. Esto puede ayudar a ahorrar dinero a largo plazo al reducir los costos asociados con el crédito.

Seguros

En algunos casos, las compañías de seguros también pueden utilizar la clasificación crediticia para determinar las primas de seguros. Una clasificación crediticia baja puede resultar en primas más altas, lo que aumenta el costo del seguro.

Seguridad financiera

Mantener una buena clasificación crediticia puede brindar al migrante seguridad financiera y estabilidad en el nuevo país, al permitir el acceso a servicios y oportunidades financieras que son fundamentales para una vida cómoda y estable.

Consejos para migrantes sobre cómo mejorar su calificación crediticia y acceder a mejores oportunidades financieras

La calificación crediticia, como indicador del historial de crédito de una persona y de su capacidad para manejar deudas, influye decisivamente en sus posibilidades para acceder a diversos productos financieros. Como migrante en un nuevo país conlleva muchos desafíos y entre ellos está sin dudas el reto de forjar una buena calificación crediticia para poder acceder a mejores oportunidades financieras. En tal sentido, te brindamos una serie de consejos que pueden ser muy útiles para lograr estos fines en el nuevo hogar.

Estudia y comprende el sistema crediticio local

Ante todo, como migrante, es fundamental estudiar el sistema crediticio en el nuevo país de residencia y comprender a fondo cómo funciona. Informarse sobre las agencias de crédito locales, cómo se calcula la calificación crediticia y qué factores influyen en ella será de vital importancia para empezar con el pie derecho.

• Conocimiento de los criterios de evaluación. Cada país puede tener sus propios criterios y metodologías para calcular la calificación crediticia. Comprender estos criterios te permite adaptar tus hábitos financieros para cumplir con los estándares locales y maximizar tu puntaje crediticio.
• Identificación de áreas de mejora. Al comprender bien cómo funciona, podrás identificar áreas específicas en las que puedas mejorar. Por ejemplo, si conoces que el historial de pagos a tiempo es un factor crucial, te enfocarás en pagar tus facturas puntualmente para mejorar tu calificación.
• Uso estratégico del crédito. Entender el sistema crediticio local te permite utilizar estratégicamente el crédito para mejorar tu calificación. Por ejemplo, puedes optar por abrir ciertos tipos de cuentas de crédito que sean valoradas positivamente en el cálculo de la calificación crediticia local.
• Prevención de errores o fraudes. Conocer el sistema crediticio te ayuda a detectar posibles errores en tu informe de crédito o actividad fraudulenta. Al monitorear regularmente tu historial crediticio y comprender cómo se reportan y evalúan las transacciones, puedes identificar y corregir rápidamente cualquier problema que pueda afectar negativamente tu calificación.
• Aplicación de estrategias específicas. Algunos países pueden tener programas o iniciativas específicas para ayudar a los consumidores a mejorar su calificación crediticia. Conocerlas te permitirá aprovechar estas oportunidades y aplicar estrategias específicas diseñadas para mejorar tu puntaje.

Establece tu historial crediticio

Si eres migrante nuevo en el país, es probable que no tengas un historial crediticio. Para empezar a construirlo, considera abrir una cuenta bancaria local y obtener una tarjeta de crédito con límite bajo. Usa la tarjeta de forma responsable y paga tus cuentas a tiempo.

• Demuestra responsabilidad financiera. Al utilizar crédito de manera responsable y pagar tus deudas a tiempo, estás demostrando a los prestamistas que eres una persona responsable financieramente.
• Genera historial positivo. Un historial crediticio positivo, que incluye pagos a tiempo y el manejo adecuado de tus cuentas de crédito, es un factor clave en el cálculo de tu calificación crediticia. Cuanto más tiempo mantengas un historial positivo, más sólida será tu calificación crediticia.
• Establece confianza con los prestamistas. Al construir un historial crediticio sólido, estás estableciendo confianza con los prestamistas. Esto puede hacer que sea más fácil obtener crédito en el futuro y puede resultar en condiciones más favorables, como tasas de interés más bajas y límites de crédito más altos.
• Amplía tus opciones crediticias. A medida que estableces tu historial crediticio, es probable que puedas acceder a una variedad más amplia de opciones crediticias. Esto puede incluir tarjetas de crédito con mejores beneficios, préstamos con tasas más competitivas y otras oportunidades financieras que pueden mejorar tu situación económica.

Prepara el terreno para futuras necesidades financieras. Al establecer tu historial crediticio desde el principio, estás preparando el terreno para futuras necesidades financieras, como la compra de una casa o un automóvil, o la obtención de préstamos para la educación. Un historial crediticio sólido te posiciona mejor para obtener la financiación que precisas cuando la necesites.