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En el año 2022 fuimos testigos de un crecimiento notable de los pagos electrónicos a nivel mundial. A pesar de la incertidumbre que atraviesa la economía global, no dejaron de crecer las transacciones y pagos realizados por vía electrónica. Con todo, varias prácticas fueron aumentando en uso y al día de hoy puede considerarse que van marcando pautas y consolidando maneras de proceder en este sector. En tal sentido, se posicionan como tendencias que van allanando el camino que recién comienza en este 2023.
Tabla de contenidos
Tendencias de los pagos electrónicos para 2023
El sector de los pagos electrónicos es sin lugar a dudas uno de los que mayor potencial de desarrollo tiene. No por gusto las innovaciones en el sector se suceden constantemente teniendo a las fintechs como eslabón clave para ello. Estas trabajan siempre en pos de la creación de ecosistemas digitales que sean capaces de articular eficientemente todos los actores de la sociedad; desde los comercios y negocios, hasta los consumidores, pasando por los gobiernos y los proveedores de servicios financieros. Todos los adelantos y prácticas que poco a poco van ganando terreno representan el futuro del comercio y las finanzas internacionales.
En tal sentido, a continuación compartimos una serie de prácticas y métodos de pagos que desde ya tienden a fortalecerse y despuntan como tendencias de los pagos electrónicos para 2023. Intentaremos ser bien exhaustivos tratando de abarcar la mayor cantidad de hechos que se están estableciendo como tendencias en este panorama de los pagos electrónicos.
Impulso a la ciberseguridad
Estamos ante un ecosistema cada vez más digitalizado, por ende, es necesaria la debida seguridad en ese mundo al que todos nos estamos volcando. Su aseguramiento está marcando una fuerte tendencia en el accionar de las empresas involucradas en la gestión de los pagos electrónicos. Algunos avances notorios en autenticación para la protección del usuario, como es el caso de 3D-Secure, contribuyen a brindar mayor seguridad en este sentido. 3D-Secure es uno de los más altos estándares de seguridad a nivel mundial. Tiene asociado la autenticación de doble factor y la verificación previa de la identidad del portador, como controles de seguridad antes de aprobar la transacción. Con esto contribuye a prevenir el fraude en plataformas online cuando se hace uso de tarjetas por personas distintas a su titular.
A nivel empresarial este tema también comienza a posicionarse de tal manera que la inversión en herramientas de seguridad crece cada vez más. En el caso de las compras físicas, se trabaja en lectores de datos biométricos en terminales de puntos de venta. En este caso, serían ellos los que validen las ventas en lugar de firmas y pin de seguridad.
Tecnología wearable, cashless y contactless
El mundo se mueve con una filosofía de hacer las cosas cada vez más fáciles. Así que, si un usuario puede realizar todas las compras que desea sin necesidad de acordarse de llevar su monedero o sus tarjetas, vivenciará una experiencia de compra cada vez más óptima. En este sentido entran en escena los dispositivos conocidos como wearable. O sea, que se pueden usar o vestir, sin necesidad de que impliquen algo extraño o fuera de la común. Asimismo, dejar de cargar con efectivo y poder realizar pagos sin necesidad de tocar dinero o tocar a otra persona o dispositivo, es algo que adquiere cada vez más fuerza entre los usuarios.
Por ejemplo, hoy en día es muy difícil que un usuario salga sin llevar su celular. De hecho, muchos de los que se olvidan su celular suelen regresar a buscarlo, donde quiera que lo hayan dejado. Entonces, si estos dispositivos ya son de por sí imprescindibles en la vida de las personas, ¿por qué no aprovechar esa realidad y sacarle partido? Pues bien, de ahí se deriva la idea de convertir los objetos que usamos comúnmente en medios para realizar otros procesos, como los pagos electrónicos. Y es de esta manera que no solo los móviles, sino también los relojes o manillas inteligentes, entre otros dispositivos, comienzan a servir para estos fines, beneficiando al portador. Así, además, se combinan las tecnologías wearable, cashless y contactless en un mismo producto.
Pagos por código QR y links de pago
Estas formas de pago no parecen pasar de moda, y de hecho, se espera un aumento en su empleo para este 2023. El escaneo con el móvil de los códigos QR para pagar en un negocio, realizar una donación, o comprar un ticket de entrada a un cine, es rápido, sencillo y seguro. Asimismo, los paylink o enlaces de pago generados por los comercios, permiten ser enviados a los clientes por diversas vías, sin comprometer la seguridad del proceso de pago. Estas facilidades beneficiosas tanto para el consumidor como para el negocio, sigue estando entre las preferencias de las personas, lo cual los mantiene entre las tendencias de los pagos electrónicos para 2023.
Sistemas biométricos
Los sistemas biométricos no dejan de desarrollarse como métodos asociados a los pagos electrónicos. Estos sistemas se están empleando cada vez más para el uso y activación de tarjetas. En tal sentido, las características físicas y únicas de las personas se vinculan con sus productos financieros para la autenticación de transacciones. Ya no solo se emplean el reconocimiento facial y de voz, la huella dactilar y el escáner ocular, sino también se está trabajando en tecnologías que reconozcan las venas oculares y lean las venas de la mano. Esto, asociado a las identidades digitales, seguirá destacando en este año.
E-wallets
Definitivamente no dejarán de crecer en la preferencia del público. Las billeteras o monederos electrónicos o digitales son aplicaciones que nos permiten llevar nuestro dinero con nosotros en nuestros teléfonos, y realizar pagos y transferencias cuando queramos. Las e-wallet son tan versátiles, que permiten incluso extraer efectivo en cajeros, transferir y recibir promociones en la propia aplicación, pagar tanto en tiendas físicas como online, entre otras. Los usuarios están desarrollando una alta preferencia por estas soluciones, que hasta se piensan usando más de una según sea necesario.
El desarrollo de estas soluciones para hacerlas cada vez más sencillas, cómodas y ágiles es lo que va marcando su continuidad en la preferencia de los usuarios. Incluso ahora con la inclusión de los “express checkouts” en los comercios, las billeteras hacen mucho más ligeras las transacciones con solo un click. Así, le permiten al usuario saltarse los engorrosos pasos de estar introduciendo sus datos en la web.
Asimismo, dentro de las propias billeteras electrónicas podemos identificar ciertas prácticas y casos de uso que se constituyen también entre las tendencias de los pagos electrónicos para 2023. En este caso se pueden mencionar, por ejemplo:
- el papel de las e-wallets en el suministro de pasarelas de pago y métodos para compras sociales;
- inclusión de autenticación biométrica para pagos y transferencias;
- soluciones de billeteras electrónicas de telecomunicaciones con comando de altavoces inteligentes;
- incorporación de la opción BNPL en los monederos digitales para pagos sin interés y flexibles;
- empleo de billeteras de criptomonedas creadas en blockchain.
Compre ahora, pague después (BNPL)
Buy Now, Pay Later, o simplemente, BNPL, es una alternativa de pago que se le ofrece a los clientes y que ha tenido gran aceptación. Esta opción permite a los usuarios financiar sus compras en plazos cómodos, estableciendo cuántas cuotas desean pagar y qué cantidad pagarán en cada cuota. La forma de cómo realizar ese pago está en función de las preferencias del usuario. Puede elegir una financiación online en cuotas con interés fijo, o incluso comenzar a abonar la cuota a los 30 días después de realizada la compra.
Se considera una de las tendencias de los pagos electrónicos para 2023 debido al creciente número de empresas que han surgido para brindar este servicio. Asimismo, esto hace que las tasas de interés se reduzcan. Por lo general, BNLP funciona como una especie de financiamiento, en el que el consumidor paga su compra a través de préstamos. Una fintech funciona como intermediario en este servicio mediante el uso de Inteligencia Artificial.
Esta opción brinda beneficios tanto a los consumidores como a los comerciantes. A los primeros, porque les da una posibilidad de acceder al artículo que deseen sin la necesidad de tener el dinero completo en el momento para pagarlo. Por su parte, a los comerciantes les asegura un pago recurrente por el artículo vendido, más cierto interés por el servicio. Aunque para ser francos, por otro lado, el comerciante deja de recibir su dinero al momento de la compra, pasando a esperar a que el cliente realice todos los pagos de las cuotas. Esto repercute en la contabilidad del negocio y puede mantener ansioso al comerciante por la posibilidad del impago; aunque hay mecanismos para asegurar que esto no suceda.
Taponphone o Tap2 Phone
No te sorprendas, no es nada nuevo, es simplemente una práctica que ya está marcando el rumbo. Muy a tono con la tendencia de los wereables, esta consiste en convertir tu teléfono inteligente en un medio de aceptación de pago, o sea, en un punto de venta contactless. Es una solución tecnológica que está sustituyendo los tradicionales datáfonos por los dispositivos móviles. Solo es preciso descargar una determinada aplicación y automáticamente tu celular tendrá la posibilidad de aceptar pagos mediante la tecnología NFC (Near Field Communication o Comunicación de Campo Cercano). El procesamiento de un pago se torna tan sencillo como acercar al móvil una tarjeta de crédito o débito, u otro celular con billetera electrónica.
Si bien los TPVs están lejos de desaparecer, las soluciones como estas permiten un salto más allá en la inmediatez de los pagos, beneficiándose de la tecnología contactless y cashless. Sin dudas, esta opción brinda grandes ventajas al hacer más fácil todo lo relacionado con la logística de los dispositivos de pago y los costes asociados. Asimismo, brindan la posibilidad de seguir recibiendo y realizando pagos incluso cuando nos desplacemos de lugar.
Blockchain y criptomonedas
La cadena de bloques como tecnología, por supuesto, es parte de las tendencias de los pagos electrónicos para 2023. Su versatilidad y la seguridad que provee hacen que el sector de los pagos electrónicos se nutra de ella. Por su parte, las criptomonedas, a pesar de haber experimentado este año lo que se conoce como criptoinvierno, con varias de las peores crypto historias hasta ahora conocidas, no parecen querer abandonar el panorama de los pagos a nivel mundial. Su adopción por millones de usuarios, así como empresas, va en aumento. De hecho, existen ya grandes organizaciones que están aceptando las criptomonedas como opción de pago. Por su parte, los NFT (Non-fungible token) también figuran como protagónicos dentro de este criptouniverso.
Tokenización
Por otro lado se tiene también la tokenización. Esta le brinda a los comercios la posibilidad de almacenar en la pasarela de pagos los datos de sus clientes para facilitar compras futuras y pagos recurrentes. De esta manera, los datos del usuario tokenizados, son de uso exclusivo de ese negocio, y además no quedan expuestos en la web, disminuyéndose la posibilidad del robo de los mismos. Esta tecnología contrasta los datos de las tarjetas con los propios emisores (ejemplo, Visa), manteniendo el token siempre bien actualizado.
Metaverso
Tal como vimos en las tendencias de las finanzas para 2023, el metaverso tampoco se queda atrás en términos de pagos electrónicos. Las empresas ya están incursionando seriamente en él y los proveedores de servicios de pagos se están abocando hacia este espacio virtual. La comercialización de activos digitales precisa de una herramienta que garantice estos pagos para crear una experiencia de usuario fluida y sin contratiempos. Al fin y al cabo, lo que hace falta es que dentro del metaverso sea óptimo ese proceso en el que unos desean vender y otros están locos por comprar.
One-stop shop
Imagina que por medio de una única conexión puedas realizar el pago de un servicio empleando el método de tu preferencia. O sea, no solo tienes la posibilidad de pagar como mejor prefieras, sino que lo puedes hacer en un mismo entorno, sin necesidad de cambiarte a otra página o aplicación. Eso es lo que se busca con la solución one-stop shop, brindar todas las soluciones en una sola conexión. Las empresas del sector pretenden trascender los monoproductos para convertirse en ecosistemas de servicios concentrados. Así, podrán brindarle al cliente no solo soluciones para comercios, sino también otra amplia gama de servicios, como los créditos, pagos en tiempo real, entre otros.
En palabras más coloquiales y tal vez más entendibles, con one-stop shop estamos hablando de la tradicional funcionalidad de una ventanilla única para los pagos. Una alternativa que ofrece soluciones de valor en una sola conexión. Aquí también entran en juego los conocidos pagos embebidos.
Pagos embebidos
Son muy beneficioso para ambos participantes de una transacción, pero fundamentalmente para el que vende. Recuerda que una de las máximas en la actualidad gira alrededor de la experiencia de compra del cliente, incluso por encima de la venta del producto. Pues muy poco representa que un cliente compre tu producto si de seguro no regresará más. Por el contrario, un cliente que se ha sentido a gusto durante su proceso de decisión y compra, tiene altas posibilidades de regresar y recomendar. Los pagos embebidos consisten en que una única vez al cliente le fue solicitado sus datos de tarjeta. O sea, fue molestado con este momento incómodo una sola vez. Ya las próximas veces no es preciso disgustarlo con esto, pues ya se poseen esos datos para transacciones posteriores.
De esta manera, la empresa que vende solo tiene que dedicarse a brindarle al usuario una experiencia de decisión y compra placentera; pues una vez el cliente se decida, el pago se realizará automático. Con esta opción el cliente apenas se da cuenta que está pagando, porque ese proceso se torna sumamente sencillo. Por tanto, con este sistema se maximiza la etapa más atractiva del proceso, que es la de decisión y servicio recibido; disminuyendo la más incómoda, que es el proceso de ejecutar el pago. De ahí que también se trabaje en aplicaciones son soluciones embebidas o partnerships que contribuyan a este proceso de potenciar la experiencia de usuario.
Transferencias instantáneas
Esperar no es lo más atractivo hoy en día. El mundo se mueve muy rápido y los cambios se suceden a igual velocidad, por lo que no es raro que los usuarios quieran que su dinero se transfiera instantáneamente. De ahí que haya crecido notablemente el empleo de las trasferencias instantáneas al punto de estar constituyéndose en tendencia para este año que comienza. El pago en tiempo real se ha convertido en una exigencia. Por solo citar un ejemplo, en Europa se trabaja en la creación de un estándar basado en tecnología NFC, QR y Bluetooth para favorecer los pagos minoristas a través de trasferencias instantáneas.
Cierta preferencia por tarjeta de débito en lugar de la de crédito
Parece que las personas están concientizando más que antes los inconvenientes devenidos del uso de tarjetas de crédito. O tal vez es que se han propuesto minimizar sus posibles deudas. Si bien no se puede decir que sea una práctica generalizada, parece existir cierta preferencia a a usar más las tarjetas de débito por encima de las de crédito. Al final, cuando se usan las de débito, se están empleando el dinero que ya uno tiene; o sea, usas lo que es tuyo. Mientras que al usar las tarjetas de crédito, lo que se hace es “pedir un crédito” a la empresa que ha emitido tu tarjeta de crédito, el cual tendrás que devolver después con intereses. O sea, pagas más de lo que realmente “pediste”. Por esto, las tarjetas de débito se suman a las tendencias de los pagos electrónicos para 2023.
Neobancos
Estos proveedores bancarios fintech están presentes en el cotidiano de los usuarios que gustan de estas tecnologías. Su uso mayoritario no suele ser todavía como proveedor financiero primario, en su lugar, las entidades bancarias tradicionales siguen ocupando este puesto. Asimismo, los usuarios todavía no se visualizan empleando la amplia gama de servicios bancarios que proveen los neobancos. Si bien el uso de estas fintech se encuentran entre las tendencias de los pagos electrónicos para 2023, aún los usuarios limitan su uso a enviar y recibir pagos P2P.
Iniciación de pagos
Puede que te suene raro, pero esta es una alternativa que se está imponiendo en algunas regiones. En resumidas cuentas, consiste en la posibilidad de realizar pagos por Internet sin necesidad de utilizar ningún medio de pago (cuenta bancaria o tarjeta) en el momento de realizar la transacción. Esto podrá parecerte raro, pero en esencia, no es necesario hacerlo pues de antemano tú le cedes esa información a un proveedor externo. O sea, una plataforma actúa como intermediario entre comprador y vendedor. Guarda los datos bancarios del cliente y se encarga de gestionar la orden de pago entre el comerciante y la entidad bancaria. Este servicio le garantiza al comerciante la realización de pago, al tiempo que brinda seguridad y rapidez al comprador. Asimismo, se abaratan los costos de la transacción.
Cobros propiciados por la omnicanalidad
Los medios por los cuales los usuarios se ponen en contacto con una empresa son muy diversos. Y parte de hacer de la experiencia de compra del usuario un proceso fluido, es garantizar la posibilidad de que este no tenga que cambiar de canal para ejecutar una orden de compra. En tal sentido, el desarrollo de las tecnologías vinculadas con los pagos electrónicos se está volcando hacia la posibilidad de aceptación de pagos por cualquier canal. Así, sea cual sea el canal desde donde el cliente interactúe con la empresa (tanto en el mundo digital como offline), vivenciará una experiencia estandarizada y podrá ejecutar su pago.
Puede ser, por ejemplo, que en la misma factura que se emita se reciba un link de pago que posibilite la ejecución del mismo de manera inmediata; sin necesidad de salirse del canal ni ir a otro portal de pago de la empresa. Sin dudas, esto que es ya un proyecto de muchas empresas del sector puede que sea toda una realidad en el futuro próximo.
Modelos híbridos o phigital
La distancia que separa una tienda física de una virtual se va reduciendo día tras día. La experiencia física cada vez más conectada, así como la experiencia virtual cada vez más palpable, es de lo que hablamos aquí. Una real integración de las experiencias de compra online y offline, dando vida a ese modelo híbrido entre tiendas físicas y virtuales.
El cliente puede comprar un producto en algún comercio online y después recogerlo en la tienda física (modelo de click and collect); o también puede reservarlo desde la plataforma online y recogerlo y pagarlo en la tienda física (modelo de click and collect in situ); o comprarlo online y cambiarlo en la tienda física; o comprar algo no disponible en tienda y que se lo entreguen en la casa o lo recojan en otra dependencia. Desdibujar esa línea divisoria entre ambos mundos parece querer tomar auge en este año que recién comienza.
Cambios venideros para las tarjetas
La eliminación de la banda magnética de las tarjetas de crédito y débito es un proyecto que ya está corriendo en la actualidad. Por ejemplo, Mastercard ya está trabajando en ello con la visión de que su nueva tarjeta esté disponible en toda Europa para el próximo 2024. Como sustitución de la banda magnética, se emplearán chips de pago sin contactos, lo cual brinda también mayor seguridad para las transacciones en línea. Expertos se atreven a afirmar que para finales de 2023 ya no deberá quedar ninguna tarjeta con banda magnética en el mundo.
Aumento de la digitalización en los pagos B2B
Se dice que el 2023 será testigo de una nueva transformación de los pagos B2B. En este caso, se proyecta que den un salto notorio al estilo 3.0, o sea, la digitalización de los procesos empresariales en torno a los pagos. Concretamente, se verá un movimiento hacia procesos cada vez más digitales, seguros, flexibles y rápidos. Esto se debe a la creciente preferencia de las empresas por realizar sus pagos y cobros por vía móvil. Los negocios están probando las ventajas de realizar pagos electrónicos y los están prefiriendo por encima de los cheques y facturas en papel. No caben dudas de las ventajas que poseen las facturas electrónicas y los pagos digitales en los procesos empresariales. Asimismo, se sigue avanzando en los posibles casos de uso de las tarjetas virtuales y su pertinencia en estos procesos.
Como observas el año llega cargado de servicios y actualizaciones que serán tendencias de los pagos electrónicos para 2023. ¿Qué piensas sobre estas? ¿Conoces otras que puedan incluirse? No dudes en compartirlas con nosotros en los comentarios.
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